當 Fintech、純網銀議題席捲金融市場,歐美行之有年的「Open Banking」(開放銀行) 在台灣也悄悄起飛,金管會主委顧立雄已指示銀行公會研議開放銀行,然而其實凱基、中信、玉山銀行都已跨業合作在攻開放 API(應用程式介面;Application Programming Interface),國泰金、富邦金也都有著墨,「開放銀行」即將改變金融生態系,讓金融服務透過「打群架」方式,更符合貼近民眾的場景金融,所以「開放銀行」的趨勢你不可不知。對千禧世代 (1980 到 2000 年間出生的人) 來說,傳統銀行不是必需品,也不會忠誠到只滿足於一家銀行的服務,為了更貼近未來顧客的使用思維,「開放銀行」就這樣應運而生。過去客戶的帳戶資料、金融數據,是銀行各自擁有的資產,但所謂「開放銀行」,是指銀行透過與第三方平台合作,以開放 API 共享金融數據資料,也將金融數據的主導權還給消費者,使消費者可以獲得更多元的金融服務。簡單來說,金融大數據就如同銀行的寶山,例如:客戶身分認證、客戶服務、詐欺偵測、協同推薦等,一旦開放銀行上路,透過開放 API 串接,未來這些數據就可以開放給第三方業者,創造三贏局面,銀行接觸了更多客源、第三方產業也節省大數據相關成本、消費者則可以享有更便利的金融服務。首先,先來了解開放 API,第三方開發者串接開放 API 後,得以更方便地取得企業內部的資料,藉此開發更多新應用,目前在非金融業上已經大舉應用,創造了龐大的「API 經濟」,舉例來說,你喜歡某個痞 X 邦上部落客的美食文章,你可以在上面看到餐廳的地圖位置,也可以藉由網站內嵌的分享按鈕,將文章分享到你的臉書上,這就是痞 X 邦導入 facebook API 和 google API 的應用。過去這三大企業單打獨鬥各自打拚,但現在因為開放 API 的串接,三大企業可以獲得彼此間異業結盟的更大利益,對使用者來說,不用再使用三個程式才能繁瑣地享受到服務,在痞 X 幫上就可以全部完成。現行開放 API 多是非金融業者在應用,若延伸到金融業者,以開放 API 共享金融數據,就是開放銀行,在此服務下,帳戶資料由開戶人有權決定是否對其他業者開放使用。舉例來說,小亨在 A 銀行開戶,但有一天看廣告想投資 B 銀行的某樣創新金融商品時,不能直接轉換到 B 銀行購買,需要重新開戶,但其實銀行開戶所需資訊,都是大同小異,現行卻不能互通,不過,若透過開放銀行,在開放 API 的串接下,民眾未來只需要輸入原本開戶 A 銀行的帳號密碼即可,不需要再重複申請帳戶,就可以投資 B 銀行的產品。其實上述的例子只是最基本的,歐美國家開放銀行愈來愈盛行,應用層面廣泛,其中又以瑞典的「BankID」最有名,「BankID」是瑞典的一些銀行和手機廠商在 2003 年合資成立的電子憑證,自此之後,用戶使用新平台時,就不需要再管理不同的帳號密碼,身份的認證也更便利。舉例,用戶在 A 銀行申請 BankID,就可以在 B 銀行登入網銀使用;而瑞典最夯的支付 APP 「Swish」,也可以透過 BankID 做身份驗證,要支付時,不需要紀錄雙方的銀行帳戶,只要輸入手機號碼和轉帳金額,系統即刻就可以把錢匯到對方戶頭;預約醫院掛號,用 BankID 做身份驗證,就能確認病人資訊,還可以從不同醫院調閱病例,資料庫連線零時差。回到國內市場,開放銀行的議題也正開始發酵,民營銀行走的速度較快,凱基銀行在去年 11 月首創開放 API 服務「KGI inside」,已陸續與記帳、支付及社區繳費等 APP 業者合作。例如與 CWMoney 理財筆記 APP、PChome 網路家庭集團旗下 Pi 行動錢包合作,都是將凱基銀行的生活繳費功能內嵌在這些金融科技 App 裡,其中,CWMoney 理財筆記 APP 從靜態的記帳,變成可以數位記帳與生活繳費一氣呵成。而 Pi 行動錢包,也希望平台繳費金額一年內提升 20% 以上。「KGI inside」還與台灣最多人使用的通訊軟體「LINE」合作推出「生活繳費王」官方帳號,標榜不用下載 APP,只要在 LINE 加入此官方帳號為好友,就算持有的是其他銀行的帳戶、不是凱基銀行的客戶,也可輕鬆繳費。除了繳費市場,「KGI inside」也攜手 iCHEF 首創餐廳專屬「餐廳貸」,搶攻餐廳信貸市場,主要是 iCHEF 平台透過「KGI inside」的大數據模組分析應用 API,協助店家以更有效率及便利的方式取得金融資源,也大舉解決了餐廳貸款不易的痛點。不只凱基銀行,中信卡紅利點數兌換 API 也已經與國內最大超商業者 7-ELEVEN、最大電信業者中華電信等商戶串接,用戶可於合作商家轉換、折抵點數,新創業者透過點數支付模式能創造更多元的收入機會。另外玉山金控也和 IBM 合作建置開放 API 平台,而國泰金控和富邦金控也都對開放 API 有所著墨。雖然金管會對於開放銀行還在研議階段,但金融業已鴨子划水逐步搶攻開放 API,過去緊守金融數據,但現在結合串連第三方開發商資源,投入 API 的應用開發,以借力使力方式,達到相互拉抬、雙贏互利策略將蔚為風潮,在「開放銀行」趨勢逐步展開之下,金融業將開啟「打群架」模式,各業者之間擁有的金融數據不再獨占,比拚的就是創新、異業結盟、搶攻貼近用戶場景金融的速度了。而對主管機關來說,把關個資、隱私權的問題恐怕變得更為重要,在這樣的前提之下,打造大數據和金融科技的基礎建設,像是以「去識別化」技術來克服隱私問題,將是刻不容緩的議題。


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